Во время своего выступления на WWDC Apple незаметно сообщила, что услуга Affirm «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) будет предлагаться при совершении покупок с помощью Apple Pay. Варианты финансирования от Citi, Synchrony и Fiserv также найдут свое применение в платформе обработки платежей Apple.

Apple уже предлагает услугу BNPL под названием Pay Later. Добавление Affirm и других кредиторов BNPL даст пользователям iPhone, iPad и Mac возможность выбирать из нескольких вариантов финансирования под 0% каждый раз, когда они оформляют заказ с помощью Apple Pay. Другими словами, клиенты Apple могут оплатить все, что захотят, будь то новый телевизор или сумка с продуктами. Генеральный прокурор США сравнил услуги BNPL с хищническим кредитованием. И в прошлом мы критиковали Apple за использование BNPL. Мы считаем, что вам следует избегать этих услуг при совершении покупок, и мое личное мнение таково, что Apple должно быть стыдно за то, что она пытается таким образом выкачивать деньги из клиентов.

В отличие от кредитных карт и других традиционных систем кредитования, услуги BNPL не скованы строгим регулированием или защитой потребителей. Правительство США недавно издало правило толкования, которое дает клиентам BNPL право оспаривать платежи, получать возмещение за возвращенные товары и получать отчеты о счетах от своего кредитора. не подавайте заявку на BNPL. Такие службы, как Affirm, не обязаны оценивать кредитоспособность заемщика, они могут наложить гораздо больше штрафов, чем кредитная карта, и от них не требуется сообщать о кредитах в кредитные бюро, такие как Equifax или TransUnion.

Apple Pay Later и Affirm выполняют запросы на льготный кредит для новых заемщиков. Хотя мягкий запрос лучше, чем ничего, он обычно используется работодателями или арендодателями и редко оставляет доказательства проверки кредитоспособности в вашем кредитном отчете. Это, в сочетании с тем фактом, что Apple Pay Later и Affirm редко предоставляют информацию о кредите в кредитные бюро, кредиторам сложнее оценить кредитоспособность заемщиков, использующих BNPL. Этим заемщикам слишком легко взять несколько кредитов и попасть в кучу долгов с чрезмерными штрафами за просрочку платежа и другими штрафами.

Хотя система кредитных отчетов в США явно несовершенна, ее целью является защита заемщиков, кредиторов, работодателей и других участников экономики. Кредитор, который действует вне этой системы, может негативно повлиять как на обычных людей, так и на крупный бизнес. И хотя правительство США поощряет работу служб BNPL с кредитными бюро, обе стороны обеспокоены тем, что кредиты BNPL (которые обычно открываются и закрываются в течение нескольких месяцев) негативно повлияют на рейтинги заемщиков, тем самым создавая негативные настроения среди заемщиков. Эти кредиторы не хотят следовать правилам, которым следует каждый традиционный кредитор.

Рискуя показаться раздражительным психом, я воспользуюсь моментом и поиграю в адвоката дьявола. Допустим, вы хотите купить набор клюшек для гольфа за 1000 долларов или что-то еще. Если вы купите клюшки для гольфа за наличные, 1000 долларов исчезнут. Но если вы финансируете гольф-клубы на срок более шести месяцев по плану с процентной ставкой 0% от Affirm, вы можете разместить свои 1000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, где они будут оценены примерно в 4% годовых. Вы по-прежнему платите столько же за клюшки для гольфа, но вы также заработали достаточно денег, чтобы купить два порции филе-рыбы в Макдональдсе.

Если вы выплачиваете кредит BNPL со сберегательного счета (и используете BNPL только для покупок, которые вы можете позволить себе наличными), это неплохая сделка. В некоторых случаях это может быть лучше, чем использование бонусной карты. Но среднестатистический человек, независимо от своего дохода, не будет взвешивать концепцию «альтернативной стоимости» при покупке набора клюшек для гольфа или пары кроссовок на своем iPhone. Поощрять пользователей брать новый кредит каждый раз, когда они совершают покупку, — это безумие.

Да, ритейлеры уже пытаются засунуть кредитные карты магазина в глотку своим покупателям. И да, услуги BNPL теперь встроены в процессы оформления заказа на нескольких веб-сайтах. Стоит ли нам похлопать Apple по плечу за участие в этой путанице с ее кредитной картой из консервной банки и интеграцией BNPL — я так не думаю. Это бесстыдный захват денег, целью которого является получение выгоды от каждого пользователя платформы Apple, особенно от тех, кто не обладает финансовой грамотностью.

Приготовьтесь увидеть кучу дополнительного мусора BNPL в Apple Pay при обновлении до iOS 18. Если вы пользователь Android (или даже просто пользователь Chrome), вы увидите нечто подобное в Google Pay , которая недавно расширила свои встроенные возможности BNPL.