Apple が、Affirm などのサードパーティの Buy Now Pay Later (BNPL) サービスが Apple Pay プラットフォーム内で提供されると発表してから 1 週間が経ちました。現在、Apple は、Apple Pay Later と呼ばれる自社 BNPL サービスはローンの提供を終了したと発表しています。

Apple Pay Later は 2023 年半ばに開始されます。これは非常に典型的な BNPL サービスであり、金利 0% で規制上のガードレールを最小限に抑えた短期ローンを提供していました。 Apple Pay Later を他と比べて際立たせた唯一の点は、Apple Pay との統合でした。Apple Pay で行われた購入はすべて、Apple Pay Later ローンの対象となりました。

9to5Mac への声明の中で、Apple はさまざまな銀行や金融業者に緊密な統合を提供したいと説明しています。 Apple Pay を通じて Affirm ローンを取得したり、Wallet からデビットカードを選択するときに銀行情報を確認したりできるようになります。明らかに、Apple Pay Later はそのようなサードパーティの銀行業務や融資の統合と共存できないため、廃止する必要がありました。

「今年後半から、世界中のユーザーが Apple Pay でチェックアウトする際に、クレジット カードやデビット カード、金融業者を通じて提供される分割払いローンにアクセスできるようになります。これの導入により、新しいグローバル分割払いローンの提供に伴い、米国での Apple Pay Later の提供は終了します。当社は今後もユーザーに Apple Pay による簡単で安全かつプライベートな支払いオプションへのアクセスを提供することに注力しており、このソリューションにより柔軟な支払いが可能になります。 Apple Pay対応の銀行や金融業者と協力して、世界中のより多くの場所で、より多くのユーザーに提供します。」

技術的な観点から見ると、Apple Pay Later を廃止する理由はありません。 Apple Pay システム内で競合する BNPL サービスと並べて掲載することもできます。したがって、これはビジネス上の決定であるようです。銀行や金融業者は、Apple Pay Later の 代替サービス としてリストされることを拒否した可能性があります。そのような状況では、顧客が望む貴重な統合が Apple Pay プラットフォームから奪われていたでしょう。

あるいは、Apple は競合他社よりも自社の融資サービスを優先することによる規制上の影響を恐れているのかもしれない。同社は現在、いくつかの国で反競争的行為の告発に直面しているため、これは合理的な推測のように思えます。

この謎にはさらに簡単な説明があるかもしれません。Apple Pay Later のような BNPL サービスは、米国政府やその他の関係者による略奪的融資と定期的に比較されます。 Appleはゴールドマン・サックス（Apple Pay LaterとAppleクレジット・カードを可能にする銀行）との関係を解消しようとしているため、これを機に銀行・融資業界における自社の立場を再検討しているのかもしれない。 (Apple Pay 内のサードパーティ BNPL サービスは、購入ごとに確実に Apple に分配されるため、いずれにせよ、Apple は利益を上げています。)

私たちは Apple Pay Later を含む BNPL サービスを定期的に批判しています。個人的には、Apple が疑わしい融資慣行の背後にその名を残さなくなったことを嬉しく思いますが、Affirm のようなサードパーティの代替サービスが Apple Pay プラットフォームに参入しつつあるのを見て残念に思っています。

Apple Pay Later ローンをリクエストすることはできなくなりました。既存のローンは免除されませんのでご注意ください。すでに開設した Apple Pay Later ローンは返済する必要があります。