अपने WWDC मुख्य वक्ता के दौरान, Apple ने चुपचाप खुलासा किया कि Apple Pay से खरीदारी करने पर एफ़र्म की अभी खरीदें बाद में भुगतान करें (BNPL) सेवा की पेशकश की जाएगी। सिटी, सिंक्रोनी और फ़िसर्व के वित्तपोषण विकल्प भी ऐप्पल के भुगतान प्रसंस्करण प्लेटफ़ॉर्म में अपना रास्ता खोज लेंगे।

ऐप्पल पहले से ही पे लेटर नामक एक बीएनपीएल सेवा प्रदान करता है। एफ़र्म और अन्य बीएनपीएल ऋणदाताओं के जुड़ने से आईफोन, आईपैड और मैक उपयोगकर्ताओं को हर बार ऐप्पल पे के साथ चेक आउट करने पर कई 0% वित्तपोषण विकल्पों में से चुनने की क्षमता मिलेगी। दूसरे शब्दों में, Apple ग्राहक जो चाहें फाइनेंस कर सकते हैं, चाहे वह नया टीवी हो या किराने का सामान का बैग। अमेरिकी अटॉर्नी जनरल ने बीएनपीएल सेवाओं की तुलना शिकारी ऋण से की है। और, अतीत में, हमने Apple द्वारा BNPL के उपयोग की आलोचना की है। हमारा मानना ​​है कि खरीदारी करते समय आपको इन सेवाओं से बचना चाहिए, और मेरी व्यक्तिगत राय है कि Apple को इस तरह से ग्राहकों से पैसा वसूलने की कोशिश के लिए खुद पर शर्म आनी चाहिए।

क्रेडिट कार्ड और अन्य पारंपरिक ऋण प्रणालियों के विपरीत, बीएनपीएल सेवाएं गहन विनियमन या उपभोक्ता सुरक्षा से बंधी नहीं हैं। अमेरिकी सरकार ने हाल ही में एक व्याख्यात्मक नियम जारी किया है जो बीएनपीएल ग्राहकों को शुल्क पर विवाद करने, लौटाई गई वस्तुओं के लिए रिफंड प्राप्त करने और अपने ऋणदाता से बिलिंग विवरण प्राप्त करने का अधिकार देता है - यह बहुत अच्छा है, लेकिन उधार अधिनियम में सच्चाई में सूचीबद्ध कुछ सबसे महत्वपूर्ण सुरक्षा अभी भी हैं बीएनपीएल पर लागू न करें. एफ़र्म जैसी सेवाओं को उधारकर्ता की साख का आकलन करने की आवश्यकता नहीं होती है, वे क्रेडिट कार्ड की तुलना में कहीं अधिक जुर्माना लागू कर सकते हैं, और उन्हें इक्विफैक्स या ट्रांसयूनियन जैसे क्रेडिट ब्यूरो को ऋण की रिपोर्ट करने की आवश्यकता नहीं होती है।

ऐप्पल पे लेटर और एफ़र्म दोनों नए उधारकर्ताओं के लिए आसान क्रेडिट पूछताछ करते हैं। जबकि एक नरम पूछताछ कुछ भी नहीं से बेहतर है, यह आम तौर पर नियोक्ताओं या मकान मालिकों द्वारा उपयोग किया जाता है और शायद ही कभी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर क्रेडिट जांच का सबूत छोड़ता है। यह, इस तथ्य के साथ संयुक्त है कि ऐप्पल पे लेटर और एफ़र्म शायद ही कभी क्रेडिट ब्यूरो को ऋण जानकारी जमा करते हैं, जिससे उधारदाताओं के लिए बीएनपीएल का उपयोग करने वाले उधारकर्ताओं की साख का आकलन करना कठिन हो जाता है। इन उधारकर्ताओं के लिए कई ऋण लेना और अत्यधिक विलंब शुल्क और अन्य दंडों के साथ ऋण के ढेर में गिरना बहुत आसान है।

जबकि अमेरिकी क्रेडिट रिपोर्ट प्रणाली स्पष्ट रूप से अपूर्ण है, इसका उद्देश्य उधारकर्ताओं, उधारदाताओं, नियोक्ताओं और अर्थव्यवस्था में अन्य प्रतिभागियों की रक्षा करना है। एक ऋणदाता जो इस प्रणाली के बाहर काम करता है, उसमें आम लोगों और बड़े व्यवसायों दोनों पर नकारात्मक प्रभाव डालने की क्षमता होती है। और जबकि अमेरिकी सरकार बीएनपीएल सेवाओं को क्रेडिट ब्यूरो के साथ काम करने के लिए प्रोत्साहित कर रही है, दोनों पक्ष चिंतित हैं कि बीएनपीएल ऋण (जो आम तौर पर कुछ महीनों के अंतराल में खुलते और बंद होते हैं) उधारकर्ताओं के स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालेंगे, जिससे उधारकर्ताओं के बीच नकारात्मक भावना पैदा होगी। ये ऋणदाता उन नियमों का पालन नहीं करना चाहते जिनका पालन हर पारंपरिक ऋणदाता करता है।

एक सनकी पागल की तरह लगने के जोखिम पर, मैं शैतान के वकील की भूमिका निभाने के लिए एक क्षण लूंगा। मान लीजिए कि आप $1,000 का गोल्फ़ क्लब या कुछ भी खरीदना चाहते हैं। यदि आप गोल्फ़ क्लब नकद में खरीदते हैं, तो 1,000 डॉलर ख़त्म हो जाते हैं। लेकिन यदि आप एफ़र्म से 0% ब्याज योजना के साथ छह महीने में गोल्फ़ क्लबों को वित्तपोषित करते हैं, तो आप अपने $1,000 को एक उच्च-उपज वाले बचत खाते में पार्क कर सकते हैं, जहां इसकी सराहना लगभग 4% APY होगी। आप अभी भी गोल्फ़ क्लबों के लिए उतना ही भुगतान कर रहे हैं, लेकिन आपने मैकडॉनल्ड्स में दो फ़िलेट-ओ-फ़िश भोजन खरीदने के लिए भी पर्याप्त पैसा कमाया है।

यदि आप अपने बीएनपीएल ऋण का भुगतान बचत खाते से करते हैं (और बीएनपीएल का उपयोग केवल उन खरीदारी के लिए करते हैं जिन्हें आप नकद में खरीद सकते हैं), तो यह कोई बुरा सौदा नहीं है। कुछ परिस्थितियों में, यह पुरस्कार कार्ड का उपयोग करने से बेहतर हो सकता है। लेकिन औसत व्यक्ति, अपनी आय की परवाह किए बिना, अपने iPhone पर गोल्फ़ क्लब का एक सेट या स्नीकर्स की एक जोड़ी खरीदते समय "अवसर लागत" की अवधारणा को नहीं तौलेगा। उपयोगकर्ताओं को हर बार खरीदारी करने पर नया ऋण लेने के लिए प्रोत्साहित करना पागलपन है।

हां, खुदरा विक्रेता पहले से ही अपने ग्राहकों के गले में स्टोर क्रेडिट कार्ड ठूंसने की कोशिश कर रहे हैं। और हां, बीएनपीएल सेवाएं अब कई वेबसाइटों की चेकआउट प्रक्रियाओं में शामिल हो गई हैं। क्या हमें टिन-कैन क्रेडिट कार्ड और बीएनपीएल एकीकरण के साथ इस गड़बड़ी में भाग लेने के लिए ऐप्पल की पीठ थपथपाई चाहिए- मुझे ऐसा नहीं लगता। यह एक बेशर्म नकदी हड़पना है जिसका उद्देश्य एप्पल के प्लेटफॉर्म पर प्रत्येक उपयोगकर्ता का लाभ उठाना है, विशेषकर उन लोगों का जिनके पास वित्तीय साक्षरता की कमी है।

जब आप iOS 18 में अपग्रेड करते हैं तो Apple Pay में अतिरिक्त BNPL जंक देखने के लिए तैयार रहें। यदि आप एक Android उपयोगकर्ता हैं (या सिर्फ Chrome उपयोगकर्ता हैं), तो आप Google Pay के साथ भी कुछ ऐसा ही देखेंगे , जिसने हाल ही में अपने अंतर्निहित बीएनपीएल विकल्पों का विस्तार किया है।