Während seiner WWDC-Keynote gab Apple stillschweigend bekannt, dass der Buy Now Pay Later (BNPL)-Service von Affirm bei Einkäufen mit Apple Pay angeboten wird. Auch Finanzierungsmöglichkeiten von Citi, Synchrony und Fiserv werden Eingang in die Zahlungsabwicklungsplattform von Apple finden.

Apple bietet bereits einen BNPL-Dienst namens Pay Later an. Durch die Hinzufügung von Affirm und anderen BNPL-Kreditgebern können iPhone-, iPad- und Mac-Benutzer bei jedem Checkout mit Apple Pay aus mehreren 0 %-Finanzierungsoptionen wählen. Mit anderen Worten: Apple-Kunden können finanzieren, was sie wollen, sei es ein neuer Fernseher oder eine Tüte Lebensmittel. Der US-Generalstaatsanwalt hat BNPL-Dienste mit Raubkrediten verglichen. Und in der Vergangenheit haben wir die Verwendung von BNPL durch Apple kritisiert. Wir glauben, dass man diese Dienste beim Einkaufen meiden sollte, und meine persönliche Meinung ist, dass Apple sich dafür schämen sollte, auf diese Weise versucht zu haben, den Kunden Geld aus der Tasche zu ziehen.

Im Gegensatz zu Kreditkarten und anderen traditionellen Kreditsystemen unterliegen BNPL-Dienste keinen strengen Vorschriften oder Verbraucherschutzmaßnahmen. Die US-Regierung hat kürzlich eine Auslegungsregel erlassen, die BNPL-Kunden das Recht einräumt, Gebühren anzufechten, Rückerstattungen für zurückgegebene Artikel zu erhalten und Rechnungen von ihrem Kreditgeber zu erhalten – das ist großartig, aber einige der wichtigsten im Truth in Lending Act aufgeführten Schutzmaßnahmen sind immer noch enthalten gelten nicht für BNPL. Dienste wie Affirm sind nicht verpflichtet, die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers zu beurteilen, sie können weit mehr Strafen durchsetzen als eine Kreditkarte und sie sind nicht verpflichtet, Kredite an Kreditauskunfteien wie Equifax oder TransUnion zu melden.

Apple Pay Later und Affirm führen beide Soft-Credit-Anfragen für neue Kreditnehmer durch. Obwohl eine sanfte Anfrage besser als nichts ist, wird sie in der Regel von Arbeitgebern oder Vermietern genutzt und hinterlässt in Ihrer Kreditauskunft nur selten Hinweise auf eine Bonitätsprüfung. In Kombination mit der Tatsache, dass Apple Pay Later und Affirm selten Kreditinformationen an Kreditauskunfteien übermitteln, wird es für Kreditgeber schwieriger, die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern zu beurteilen, die BNPL nutzen. Für diese Kreditnehmer ist es zu einfach, mehrere Kredite aufzunehmen und in einen Schuldenberg mit überhöhten Verzugszinsen und anderen Strafen zu geraten.

Obwohl das US-amerikanische Kreditauskunftssystem offensichtlich unvollkommen ist, besteht sein Zweck darin, Kreditnehmer, Kreditgeber, Arbeitgeber und andere Wirtschaftsteilnehmer zu schützen. Ein Kreditgeber, der außerhalb dieses Systems agiert, hat das Potenzial, sowohl normale Menschen als auch große Unternehmen negativ zu beeinflussen. Und während die US-Regierung die BNPL-Dienste dazu ermutigt, mit Kreditbüros zusammenzuarbeiten, befürchten beide Parteien, dass BNPL-Kredite (die normalerweise innerhalb weniger Monate geöffnet und geschlossen werden) sich negativ auf die Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer auswirken und dadurch eine negative Stimmung unter den Kreditnehmern hervorrufen werden. Diese Kreditgeber möchten nicht die Regeln befolgen, die jeder traditionelle Kreditgeber befolgt.

Auf die Gefahr hin, wie ein launischer Spinner zu klingen, nehme ich mir einen Moment Zeit, um den Advokaten des Teufels zu spielen. Nehmen wir an, Sie möchten einen Satz Golfschläger im Wert von 1.000 US-Dollar oder was auch immer kaufen. Wenn Sie die Golfschläger mit Bargeld kaufen, sind die 1.000 Dollar weg. Wenn Sie die Golfschläger jedoch über einen Zeitraum von sechs Monaten mit einem 0 %-Zinsplan von Affirm finanzieren, können Sie Ihre 1.000 US-Dollar auf einem hochverzinslichen Sparkonto parken, wo sie einen effektiven Jahreszins von etwa 4 % erzielen. Sie zahlen immer noch genauso viel für die Golfschläger, haben aber auch genug Geld verdient, um zwei Fillet-O-Fish-Mahlzeiten bei McDonalds zu kaufen.

Wenn Sie Ihr BNPL-Darlehen von einem Sparkonto bezahlen (und BNPL nur für Einkäufe verwenden, die Sie sich in bar leisten können), ist das kein schlechtes Geschäft. Unter bestimmten Umständen kann es besser sein, als eine Prämienkarte zu verwenden. Aber der Durchschnittsmensch wird, unabhängig von seinem Einkommen, den Begriff „Opportunitätskosten“ nicht berücksichtigen, wenn er auf seinem iPhone einen Satz Golfschläger oder ein Paar Turnschuhe kauft. Es ist verrückt, Nutzer zu ermutigen, bei jedem Kauf einen neuen Kredit aufzunehmen.

Ja, Einzelhändler versuchen bereits, ihren Kunden Filialkreditkarten aufzuzwingen. Und ja, BNPL-Dienste sind mittlerweile in die Checkout-Prozesse mehrerer Websites integriert. Sollten wir Apple auf die Schulter klopfen, weil es sich mit seiner Blechdosen-Kreditkarte und der BNPL-Integration an diesem Schlamassel beteiligt hat – das glaube ich nicht. Es handelt sich um einen schamlosen Geldraub, der darauf abzielt, jeden Benutzer auf der Apple-Plattform auszunutzen, insbesondere diejenigen, denen es an Finanzkenntnissen mangelt.

Machen Sie sich darauf gefasst, bei Apple Pay eine Menge zusätzlichen BNPL-Müll zu sehen, wenn Sie auf iOS 18 aktualisieren. Wenn Sie ein Android-Benutzer (oder auch nur ein Chrome-Benutzer) sind, werden Sie bei Google Pay etwas Ähnliches sehen , das kürzlich seine integrierten BNPL-Optionen erweitert hat.